Фото взято из открытых источников.

 Оптимальное состояние банковского сектора является той основой, на которой держится экономика страны. Существенные изменения в отрасли кредитования, вызванные ухудшением эпидемиологической обстановки по причине пандемии COVID-19, могут повлечь за собой непоправимые нарушения банковской системы.

 Во избежание краха кредитного рынка Центральный банк рекомендует финансовым учреждениям повысить уровень лояльности к клиентам.
Регулирующий и надзорный орган принимает непосредственное участие в координации процессов, связанных с предоставлением кредитных каникул. Внедряемые в соответствии с форс-мажорной ситуацией меры призваны снизить платежную нагрузку на заемщиков, которые пострадали от распространения коронавирусной инфекции.

 Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы – это банковская услуга, суть которой заключается в предоставлении отсрочки выплат с одновременным переносом даты запланированного взноса по исходному графику. Столкнувшийся с временными финансовыми трудностями заемщик получает передышку, после окончания которой возвращается к выполнению обязательств. Каникулы не предполагают списание долгов, но позволяют сохранить репутацию и защититься от санкций за нарушение условий договора. Кредиторы отказываются от начисления штрафов во время отсрочки.
Кредитные каникулы позволят:
1. Снизить платежную нагрузку.
2. Избежать просроченных платежей.
3. Сохранить хорошую кредитную историю.
4. Избежать штрафов, неустоек и пеней.
 Банки готовят упрощенный порядок предоставления отсрочки по займам на фоне стремительного ухудшения эпидемиологической обстановки в результате пандемии и намечающегося экономического кризиса. Обычно этот способ снижения платежной нагрузки используется клиентами, которые не по собственной воле потеряли работу, столкнулись со снижением доходов или попали в долговую яму после непредвиденного повышения расходов.

 Особенности кредитных каникул в связи с коронавирусом:

• Подача и рассмотрение заявки происходит дистанционно. Банки придерживаются режима самоизоляции.
• Максимальная продолжительность отсрочки определяется конкретным кредитором в пределах 6 месяцев.
• Послабления включают мораторий на начисление штрафов и взыскание заложенного клиентом имущества.
Кредитные каникулы предполагают полный или частичный отказ от выполнения регулярных платежей. Если у заемщика есть возможность вносить небольшие суммы, следует договориться с банком о сохранении выплат. В долгосрочной перспективе этот вариант отсрочки принесет заемщику выгоду, поскольку полный отказ от взносов ведет к увеличению задолженности. По истечении каникул кредитная нагрузка на плательщика повысится.

 Каковы требования к заемщикам?

 Банковский сектор столкнулся с непредвиденной ситуацией, которая затянется на несколько месяцев и будет иметь последствия как минимум в течение нескольких следующих лет. В то время, когда выживание многих отраслей и сфер бизнеса поставлено под сомнение, готовность банков идти на послабления позволит сохранить клиентскую базу, сняв финансовую нагрузку с заемщиков. Чтобы избежать злоупотреблений, упрощенный механизм предоставления кредитных каникул будет доступен только гражданам, которые получили реальный ущерб в связи с коронавирусом.

 Условия получения отсрочки:

1. Повышение медицинских расходов вследствие амбулаторного или стационарного лечения COVID-19.
2. Пребывание в карантине после возвращения из-за границы или контакта с инфицированными людьми.
3. Потеря работы или снижение уровня оплаты труда в связи с распространением коронавирусной инфекции.
4. Реабилитация после успешного лечения заболевания с подтвержденным диагнозом COVID-19.
5. Снижение дохода на тридцать или более процентов в сравнении со средним показателем за 2019 год.
6. Появление новых иждивенцев на попечении у заёмщика из-за ситуации, вызванной пандемией.
Базовая программа по предоставлению кредитных каникул в рамках процедуры реструктуризации доступна также гражданам, доходы которых снизились по объективным причинам без непосредственного влияния коронавируса. Тем не менее шанс на оформление отсрочки в связи с эпидемиологической обстановкой выше, чем при использовании базовых услуг банков. Кредитор не сможет отклонить заявку, если клиент документально обоснует свою просьбу.

 Документы для подтверждения негативного влияния COVID-19 на материальное положение заемщика:

• Больничный лист и справка из медицинского учреждения о заболевании после лечения или реабилитации.
• Больничный лист с соответствующей пометкой и медицинская справка заболевшего в случае карантина.
• Больничный лист, справка или уведомление от работодателя на случай отпуска без сохранения зарплаты.
• Трудовая книжка, заверенное уведомление или справка от работодателя об увольнении либо сокращении.
 Кроме перечисленных документов заемщик обязан заполнить заявку и предоставить копию паспорта. Клиент, который претендует на участие в программе ипотечных каникул, обязан получить письменное разрешение от залогодателя и выписку из ЕГРН. Размер ипотеки не может превышать 15 миллионов рублей, а использованное для обеспечения имущество должно быть единственным пригодным для проживания объектом недвижимости в собственности заемщика. Клиенту также запрещается повторно оформлять отсрочку, в том числе после реструктуризации долга.

Как получить кредитные каникулы?

Заемщик вправе инициировать процедуру кредитных каникул, обратившись в обслуживающий сделку банк. В запросе нужно указать причину обращения, доказав необходимость отсрочки с помощью пакета документов.
Режим добровольной самоизоляции препятствует работе отделений финансовых учреждений. Мероприятия, с помощью которых государство, пытается противостоять распространению коронавируса, предполагают жесткие ограничения на передвижение. Выходить на улицу можно только при острой необходимости, например, для выгула животных, выноса бытового мусора и посещения ближайшего продуктового магазина или аптеки.
 Работники банковской сферы, как и заемщики, находятся на карантине или в самоизоляции. Профессиональные обязанности сотрудники кредитных отделов выполняют дистанционно. Таким образом, подать заявку на отсрочку в отделении банка невозможно. Для этого придется позвонить на горячую линию либо посетить сайт кредитора.

 Порядок получения отсрочки:

1. Заполнение заявки на кредитные каникулы.
2. Предоставление необходимых документов.
3. Рассмотрение запроса сотрудником банка.
4. Оповещение клиента о принятом решении.
5. Согласование обновленного графика выплат.
6. Подписание дополнительного соглашения.
 В онлайн-заявке нужно указать паспортную информацию, контактные данные и причину обращения. Передать документы на проверку можно по электронной почте. Некоторые организации также предлагают воспользоваться услугами курьеров. Если выбран полный цикл дистанционного обслуживания, в течение 90 дней после заключения дополнительного соглашения придется посетить отделение банка. Во время личной встречи клиент обязан предоставить оригиналы документов.

 Кредиторы вправе:

• Установить персональный срок кредитных каникул.
• Потребовать у клиента дополнительные документы.
• Проверить кредитную историю заемщика.
• Ограничить размер доступного для отсрочки займа.
 Заявки рассматриваются в индивидуальном порядке. Сотрудники финансовых учреждений одобряют запросы от надежных клиентов, которые не замечены в предоставлении недостоверных данных. Каникулы доступны лишь по потребительским и ипотечным кредитам. Владельцам карт рекомендуется своевременно пополнить свои счета. Эмитенты не планируют продлевать актуальные сроки беспроцентного обслуживания в рамках грейс-периодов.

 Почему банки идут на уступки?

 Кредитные каникулы позволяют заемщику снизить платежную нагрузку в экстремальной ситуации. В чем же выгода для банков? Сохранение клиентской базы позволит кредиторам удержаться на плаву, поэтому финансовые учреждения принимают меры, нацеленные на снижение негативных последствий от надвигающегося кризиса. Во время самоизоляции к тому же могут возникать технические проблемы с обработкой регулярных платежей. Таким образом, кредиторам проще согласиться на уступки, чем вызвать волну массового недовольства среди заемщиков.

 Кроме кредитных каникул в связи с коронавирусом банки предлагают:

• Временную отмену штрафов и прочих санкций за исключением начисленных ранее платежей.
• Отказ от принудительного взыскания задолженности посредством исполнительного производства.
• Сохранение заложенной недвижимости в собственности просрочившего платежи заемщика.
• Создание оптимальных условий для дистанционного обслуживания и обработки безналичных платежей.
 Кредиторы продолжат предоставлять услуги реструктуризации, рефинансирования, пролонгации (продления) сроков и консолидации (объединения) займов. Эти опции будут доступны заемщикам, которые потеряли доход, но не способны доказать причастность связанной с коронавирусом ситуации к снижению уровня платежеспособности.
Рекомендации ЦБ по повышению лояльности к клиентам имеют три основных направления:
1. Банками принимаются дополнительные меры для бесперебойного функционирования отрасли и сохранения связанной с кредитованием инфраструктуры, включая денежное обращение, платежные системы и отчисление налогов. Эти мероприятия предназначены для создания резервных мощностей и снижения будущих расходов.
2. Уступки во время форс-мажорных обстоятельств позволяют банкам в дальнейшем укрепит свои позиции. Угроза надвигающегося кризиса может превышать потери во время активной фазы борьбы с распространением COVID-19. В итоге снижение будущих рисков зависит от поведения банков во время режима самоизоляции.
3. Кредиторы проявляют гибкость в своей работе для смягчения негативных последствий для заёмщиков. При условии единовременного возникновения большого количества просроченных платежей банки могут потерять огромные суммы. На самом деле кредиторам нерентабельно заниматься принудительным взысканием долгов. Судебное и исполнительное производство по каждому договору грозит дополнительными затратами. Финансовому учреждению выгоднее переждать вместе с клиентами кризисную ситуацию, а затем вернуться к исходному графику погашения займов.
Мероприятия в отношения клиентов, над которыми активно работают банки, охватывают как краткосрочные, так и долгосрочные перспективы. Ухудшение эпидемиологической обстановки в стране требует экстренных мер, поэтому правильным решением является именно упрощенный механизм предоставления кредитных каникул. В краткосрочной перспективе рекомендации ЦБ направлены на подготовку банковского сектора к экономическому кризису. Тем временем кредитные каникулы позволят потерявшим доход гражданам справиться с грядущим бременем.

Заключение

 Распространение COVID-19 является серьезным испытанием не только для здоровья людей, но и для экономики.

 Во избежание массового возникновения просроченных платежей банками принимаются меры для отсрочки выплат по кредитам. Кредитные и ипотечные каникулы доступны гражданам, которые столкнулись со снижением платежеспособности вследствие негативного влияния коронавируса и могут документально доказать факт ухудшения материального положения. Таким образом, действия банков направлены на ограничение последствий кризиса для населения.